我自小出生在一个非常普通的家庭，小时候虽然家里很穷，但是小孩子没有“富有”和“贫穷”的概念，所以一点都不在意。等到慢慢长大了，家里的条件也逐渐有所改善，在财务上也没特别吃过亏。

我第一次开始对钱产生敬畏的感觉，是在研究生毕业之后的第一份工作。公司是一个日落西山的巨型集团，员工将近15万，由于长期的管理不善，濒临破产，我自己因为工作签证的问题，没办法跳槽，虽然有心走人，却迫不得已听天由命。

公司里面的美国年轻人，大多数对于公司的破产毫不在意，对他们来说，无非就是换一个工作，等着被公司裁员，还能拿裁员package，白领三个月的工资，所以他们既没有积极在找别的工作，也没有积极地为当前工作干活。

但是在中老年美国人中却弥漫着一股异常的焦虑气氛，这也是自然的，虽然美国职场不像中国职场那么内卷，但是一个四五十岁，或者即将迈入六十岁的人被辞职，在就业市场上竞争力肯定是比不上三十多岁的年轻人。而我们国内所说的“中年危机”，在美国这个社会环境里面也同样适用：

• 家里的房贷还没有还清
• 车子刚刚换了辆新的
• 老婆是全职家庭主妇
• 年纪大了医疗开销一大堆，没工作意味着没保险

我的直属老板就是这批异常焦虑的中老年员工之一，有一天他去到我们VP的办公室，要求我们VP签字保证在他们裁员后会收到不少于3个月的补偿金。

这些“叔叔”“伯伯”面对可能被裁员这件事表现出来的狂躁和焦虑，也给了我两个相当深刻的恐惧感，在日后的生活中一直回响在我脑子里：

• 如果一个人只拿工资，给公司干活，那他任何时候都可以被裁掉
• 如果年轻的时候不处理好钱的问题，年纪大的时候你会没有机会处理你钱的问题

我决心等我年纪大了绝对不可以像他们这样，所以自那之后，我开始花时间研究个人财务相关的内容，我在《穷爸爸富爸爸》这本财务启蒙书中读到的一个简单的公式彻底改变了我对于“钱”这个概念的看法：资产 - 负债 = 现金流。我们很多人所认为的钱无非是你手中的现金，或者是你银行的存款。但是你的“资产”，“负债”，“现金流”也是钱存在的形式。

资产

任何能给你带来钱的东西，都是资产，比如有钱人家的金矿，老板家的企业，投资人手中的股票，出租的房屋。持有的资产不一定是物理形式的钞票，但是当你有持有它的时候，它会以各种各样的形式给你带来额外的钞票，比如股票会增值，会给你分红，出租的房屋每个月给你带来房租的收益，等等。

负债

任何拿走你钱的东西，都是负债，比如你贷款买的车，你欠的信用卡（花呗等）借款，房贷，等等。类似于资产，当你持有负债的时候，往往他们还会产生额外的应还利息，因此你最终需要偿还比你原有的借款多的多的资金。

拿车举个例子，如果你贷款买了一辆三十万的车，你实际的开销将会远大于30万：

• 每个月你将要还车款，附带的有百分之几的贷款利息
• 加油的费用
• 车保险
• 保养费用
• 过路费
• 可能出现事故之后的维修费用，以及由此带来的保费上涨

背上这个负债并不是简简单单地说“我借了30万”这么简单，而绝大部分的人只看到买了辆车能给他们的生活带来一些方便，也许还能装个B，但是他们意识不到 “持有负债” 这么一件事情本身就是有成本的，更不会去评估他们的财务状况是否能够支撑他们“持有负债”的成本。

一个人之所以穷，不仅仅是因为他的钱少，更是因为在他的认知里面，钱除了花掉或者背负负债以外，没有什么别的用处。曾经一个同事的朋友当着我的面毫无理由把自己的手表送给了一个陌生人的小孩子，然后笑着对我说“money come and go”，这看似豁达，实则傻逼。

现金流

笼统的计算公式，用资产产生的正的收益，减去负债造成的负的收益，就是现金流。现金流是支撑我们日常生活所需，保证我们有钱消费的财务概念。我们每个月的工资，在银行存款拿到的利息，都可以归为这一类。

以前我们国内的生活条件总体不太好，所以大家都没有什么比较，现在大家的生活条件都变好了，慢慢出现了一种风气，会去在意谁开了豪车，谁住了豪宅，谁穿着爱马仕带着LV，不知不觉之间这种风气又催生出了一种信念：可以穷，但是不能让人看不起。《穷爸爸富爸爸》这本书里面把这种现象称之为Rat Race，老鼠赛跑，非常的贴切。

仔细想一下，如果你手上有100万现金，你准备怎么用？

富人的做法：

• 100万投资指数基金，然后长线投资，股票增值的同时每个季度获取分红
• 100万买个房子，然后出租，收租金收益
• 100万投资一个业已成熟的小本生意，做投资人坐收红利

穷人的做法：

• 100万买辆保时捷，然后每个月额外多花1000多养车，好让周围的人羡慕自己
• 100万花十几万购买奢侈品，余下的存银行以后慢慢花

富人们在千方百计地想着把他们手上的资源（钱）变成资产，以便这些资产能够给他们带来更多的资源（钱）。而穷人们则在思考着我该怎样花这些钱能让周围的人羡慕我。这十年之间，我看到过穷人借钱贷款买二手法拉利，也看过有人从车行借宝马i8去约会，也看过有人不停地重新贷款换豪车，而我一个在雅培工作的博士朋友，至今只开着他那不起眼的丰田，没有任何债务困扰，余钱投资标普指数基金。

到底怎样做才能财务自由

你的负债不是你的底气，资产和现金流才是。想要达到财务自由，你需要扩大你的资产，控制你的负债，除此以外别无他法。

很多人以为的“财务自由”类似于“一夜暴富”，认为睡一觉突然赚了1000万，那所有财务问题就都解决了。而实际的财务自由是一个财务上的行为习惯，如果一个人已经习惯于把资金置换成负债，比如不停地换新车，那给他再多的钱也无法自由。

相反的，如果一个人已经习惯了极简生活，不去追求那些花里胡哨的“提高自己社会地位”的物品，那财务自由的门槛相对而言就会降低很多。在此基础上，如果能养成额外一些获取资产的习惯，那实现财务自由的时间就会提前很多。

思考关于钱的问题，很多的时候是反思自己的行为模式和生活模式，以及作出根本改变的问题。在绝大多数情况下，一个人不需要那么多东西，更不需要那么多贵的东西。